Angela Lopriore

Chi è il contraente di una polizza auto e quali sono i tuoi diritti e doveri?

Secondo il Glossario delle Assicurazioni, il contraente di una polizza auto è “la persona fisica o giuridica che stipula il contratto assicurativo e si prende carico del pagamento del premio assicurativo indicato dal contratto”.

Detto in parole povero, il contraente è colui che stipula la polizza assicurativa e che ha il dovere, nonché l’obbligo, di pagare il rinnovo del premio ogni semestre o ogni anno.

Quindi, è la persone che stringe materialmente gli accordi con la compagnia assicurativa scelta.

È necessario chiarire che non sempre il contrente dell’assicurazione è anche il proprietario del veicolo assicurato.

Infatti, è possibile che le due figure non coincidano.

Per esempio, si può verificare il caso in cui il contraente stipuli il contratto, sottoscrivendolo a proprio nome, ma per conto dell’assicurato, in modo da tutelare i suoi interessi.

Indice:

• Un’assicurazione può avere un contraente diverso dal proprietario?
• Contraente polizza auto diverso dal proprietario: vantaggi e svantaggi
• Come cambiare il contraente dell’assicurazione
• Conclusioni

Un’assicurazione può avere un contraente diverso dal proprietario?

Come si può evincere, dunque, un’assicurazione auto può essere stipulata con una persona diversa dal proprietario del veicolo assicurato.

Si tratta di particolari casistiche che vengono messe in atto, principalmente, per un unico obiettivo: risparmiare.

Nello specifico, generalmente, si stipula la polizza per conto di terzi quando:
• Si ha la residenza in una regione in cui non vi sono rischi per alcune categorie di guidatori o, addirittura, il premio risulta essere notevolmente inferiore
• Si appartiene a una classe di merito vantaggiosa.

Il caso emblematico, dunque, è il genitore che stipula un’assicurazione auto per conto del figlio neopatentato, in modo tale da dover pagare un prezzo inferiore.

Contraente polizza auto diverso dal proprietario: vantaggi e svantaggi

Però, a partire dal 2011, la situazione è andata via via modificandosi.

Infatti, è stato deciso che, anche se il contraente di una polizza auto è diverso dal proprietario del mezzo, la compagnia assicurativa dovrà considerare i dati anagrafici dell’intestatario del veicolo, al momento della stipula del contratto.

Per questo motivo, si andrebbe necessariamente incontro a due svantaggi:
1. Potrebbe non godere di alcun vantaggio, dato che il premio della polizza viene definito sulla base dei parametri dell’intestatario dell’auto;
2. Non verrebbe applicata la classe di merito del contraente, magari inferiore, ma quella propria del proprietario.

Comunque, l’unico vantaggio che potrebbe scaturire dall’avere un contraente differente dal proprietario, sarebbe quello di risparmiare sul pagamento del passaggio di proprietà del veicolo.

In aggiunta, un modo per aggirare il sistema bonus-malus e, quindi, usufruire di una classe di merito universale inferiore, è rappresentato dalla Legge Bersani.

Entrata in vigore nel 2007, consente di “ereditare” la classe di merito di una persona appartenente allo stesso nucleo familiare.

In tal modo, anche un neopatentato, che, in base alla normativa, dovrebbe iniziare dalla CU 14, potrebbe iniziare, per esempio, dalla CU 5.

Come cambiare il contraente dell’assicurazione

Può accadere, per esempio, che un genitore anziano non guidi più e, per questo motivo, vorrebbe passare il tutto (proprietà del veicolo e polizza assicurativa) a suo figlio.

La domanda che ci si potrebbe porre è: si può cambiare il contraente dell’assicurazione?

La risposta è semplice: sì, si può fare.

È una pratica consentita da tutte le compagnie assicurative e, di per sé, è piuttosto semplice.

In effetti, bisogna recarsi dalla propria impresa assicurativa e chiedere di modificare l’intestazione dell’assicurazione.

Perché ciò venga accettato, però, è necessario che vengano rispettate 2 condizioni:
1. Il cambio del contraente può essere fatto solo a un anno di distanza dalla stipula del contratto o dal rinnovo
2. Nonostante il cambio, deve essere mantenuto il medesimo profilo di rischio dell’intestatario dell’auto

Conclusioni

Attraverso questa guida, abbiamo compreso che il contraente dell’assicurazione è colui che, materialmente, stipula la polizza RC auto con la compagnia assicurativa.

Questa figura può, quindi, non coincidere con il reale intestatario del veicolo.

È il caso, per esempio, del genitore (contraente) che stipula l’assicurazione per conto del figlio (intestatario dell’auto).

Generalmente, fino a qualche anno fa, si stipulava l’assicurazione a nome del contraente e non dell’intestatario al fine di ottenere un netto risparmio sul premio assicurativo.

Tuttavia, a partire dal 2011, tale pratica non è più vantaggiosa.

Infatti, anche se il contraente è diverso dall’intestatario del veicolo, la compagnia assicurativa prenderà in considerazione i dati dell’intestatario.

Vuoi stipulare una nuova polizza Rc Auto ed hai sentito parlare del bonus protetto ma non sai di cosa si tratta?

Allora te lo spiego subito.

Indice:

• Cos’è il bonus protetto
• Come funziona: classe di merito interna o universale?
• Perché le compagnie assicurative propongono il bonus protetto
• Bonus Protetto o bonus garantito?
• In caso di incidente, di quanto aumenta il premio senza il bonus protetto?
• Conclusioni

Cos’è il bonus protetto

Il Bonus protetto è una particolare clausola spesso inserita nelle polizze auto.

Tuttavia, la maggior parte dei contraenti, ne ignora il funzionamento.

La sua caratteristica principale è quella di consentire all’assicurato di mantenere la classe di merito interna maturata precedentemente, nel caso in cui venga commesso un incidente con colpa.

Pertanto, viene evitato un aumento del premio assicurativo, come, in realtà, dovrebbe accadere.

Essendo riferita alla classe di merito interna, questa garanzia accessoria non è regolamentata a livello nazionale ed equivalente.

Piuttosto, risulta funzionare in modo differente a seconda della compagnia assicurativa con cui viene stipulata la polizza RC auto.

È infatti possibile che non venga proposta né attivata a tutti i clienti, ma solo a quelli che, magari, rientrano in determinate classi di merito oppure non hanno mai causato dei sinistri con colpa in un determinato periodo di tempo.

Come funziona: classe di merito interna o universale?

Il bonus protetto è, senza alcun dubbio, la “manna dal cielo” per i guidatori più parsimoniosi e che tengono particolarmente alla classe di merito raggiunta dopo anni e anni di guida prudente.

Tuttavia, c’è da chiarire una questione: questo particolare tipo di bonus agisce esclusivamente sulla classe di merito interna della compagnia e non sulla classe di merito universale.

In altre parole, viene tenuto conto della presenza di questa garanzia accessoria solo nel momento in cui l’assicurato rinnova la propria polizza auto presso la precedente Impresa Assicurativa.

Nel caso in cui, al termine dell’anno, dovesse decidere, per svariate motivazioni, di cambiare compagnia, il fatto di aver aggiunto la clausola “protetta” nella precedente assicurazione non verrebbe preso in considerazione.

Ciò accade perché la classe di merito interna è totalmente diversa dalla classe di merito universale:
• Classe di merito interna: classificazione creata dalla compagnia e che ha valore esclusivamente all’interno della compagnia stessa. Ogni impresa assicurativa può elaborare la propria classe di merito interna;
• Classe di merito universale: classificazione (da 1 a 18) riconosciuta a livello nazionale e uguale in tutte le compagnie assicurative.

Perché le compagnie assicurative propongono il bonus protetto?

Quindi cosa accadrebbe in caso di incidente, in presenza del bonus protetto in polizza?

•  La classe di merito interna rimarrebbe la medesima
•  Non si verificherebbe un aumento del premio assicurativo
•  La classe di merito universale aumenterebbe, così come previsto dalla normativa.

Per questo motivo, la clausola risulta essere conveniente solo ed esclusivamente se si è certi di voler rimanere con la stessa compagnia assicurativa.

Invero, si tratta di una garanzia che, anche se generalmente non influisce sul prezzo finale del premio assicurativo, viene proposta al fine di fidelizzare i propri clienti ed evitare che essi si vogliano rivolgere ad altri assicuratori.

Bonus protetto o bonus garantito?

Alcune compagnie assicuratrici prendono in considerazione un’importante distinzione.

Tra le garanzie accessorie proposte dagli intermediari, vi può essere sia il bonus protetto sia il bonus garantito.

Il primo consente di mantenere la stessa classe di merito interna, quando viene commesso un incidente.

Ciò significa che se dovesse verificarsi un secondo incidente, la polizza aumenterà e l’assicurato verrà declassato in una classe di merito più costosa.

Invece, il bonus garantito, detto anche bonus doppiamente protetto, serve a far rimanere invariata la classe di merito interna, se vengono causati fino a due incidenti con colpa durante il periodo di osservazione.

Dunque, il malus parte dal terzo sinistro con colpa.

In caso di incidente, di quanto aumenta la classe di merito senza il bonus protetto?

Come ho spiegato nell’articolo dedicato all’attestato di rischio, commettere un incidente provoca ripercussioni anche sul rinnovo del premio della polizza auto.

In caso di sinistro con colpa, difatti, aumenta inevitabilmente la classe di merito universale (CU), ovvero quel “numero” che indica il comportamento alla guida dell’assicurato.

Per la precisione, il sistema bonus-malus prevede che tale incremento sia pari a 2 unità.

In tal senso, se si parte da una CU pari a 14 (assegnata appunto ai neopatentati) e, durante il periodo di osservazione, viene commesso un incidente, si passerà alla classe di merito 16.

Conclusioni

In conclusione, il bonus protetto è una clausola che può essere proposta dalla compagnia al cliente e che consente di evitare, in caso di sinistro per colpa, l’aumento della classe di merito interna.

Quindi, serve a non far aumentare il premio della polizza auto.

Tuttavia, esso non ha nessun effetto sulla classe di merito universale, la quale, invece, subirà l’incremento.

Pertanto, generalmente, l’attivazione del bonus risulta essere utile e conveniente solo nel caso in cui si voglia rinnovare l’assicurazione con la stessa compagnia.

Perché l’assicurazione per neopatentati è così costosa? Esiste un modo per pagare di meno e risparmiare sul premio della polizza Rc auto?

Rispondiamo subito, in breve, a queste due domande.

Il neopatentato ha poca esperienza alla guida e di conseguenza il rischio che possa procurare un incidente è molto elevato.

Proprio questo maggior grado di rischio fa aumentare vertiginosamente il prezzo della polizza.

Ma sappi che grazie alla Legge Bersani, introdotta nel luglio del 2006, hai la possibilità di risparmiare un bel po’ sull’assicurazione auto.

Vuoi sapere come? Continua a leggere l’articolo e te lo spiego.

Indice:

• Chi sono i neopatentati
• Limitazione e restrizioni per i neopatentati
• Perché l’assicurazione per i neopatentati è più cara?
• Assicurazione neopatentati in caso di uso saltuario dell’auto
• Neopatentati e classe bonus-malus
• Neopatentati: come risparmiare ed avvalersi della Legge Bersani
• Cosa succede se un neopatentato fa un incidente e non è stato segnalato nella polizza
• Quanto cosa l’assicurazione per i neopatentati
• Le coperture da inserire in polizza

Chi sono i neopatentati

Innanzitutto, è necessario chiarire un’importante questione.

Comunemente, si tende a ritenere che la legge consideri come neopatentati solo i giovani che, compiuti i 18 anni, conseguono la patente di guida.

In realtà, si tratta di una concezione erronea.

I neopatentati sono, indiscriminatamente, coloro che hanno ottenuto la patente da meno di 3 anni.

In questo senso, il termine si riferisce, indipendentemente dall’età, anche gli adulti che sono appena entrati in possesso del loro tesserino rosa.

Potenzialmente, un signore di 78 anni che ha appena superato l’esame di guida è un neopatentato.

Limitazioni e restrizioni per i neopatentati

Ciò che distingue i neopatentati dal resto dei guidatori è la loro minore esperienza.

Il legislatore ha posto molta attenzione su questo punto, introducendo una serie di limitazioni per i neopatentati, che riguardano i limiti di velocità, il tipo di veicolo ed il tasso alcolemico consentito.

Perché l’assicurazione per neopatentati è cara?

Come ti ho già accennato, l’assicurazione per neopatentati è più costosa a causa del minore grado di esperienza alla guida.

Ad intervenire sull’innalzamento del prezzo della polizza sono, per la precisione,  3 diversi fattori di penalizzazione.

1. Aver conseguito la patente da un periodo di tempo esiguo

Vi è spesso la tendenza a ritenere che, poiché la patente di guida è stata appena conseguita e la scuola guida sia stata conclusa da pochissimo tempo, il neo-guidatore sia piuttosto prudente, sempre attento a ricordarsi e mettere in pratica le regole insegnate durante il periodo di formazione.

Eppure, le statistiche mostrano assolutamente il contrario.

Aver ottenuto la patente da meno di 3 anni, in effetti, fa sì che il neopatentato sia poco esperto e debba ancora “allenarsi”, al fine di riuscire a prevedere le tendenze del traffico ed evitare potenziali sinistri.

Questo è uno dei motivi che provocano un aumento del premio finale.

2. Giovane età

L’essere neopatentato e l’avere, allo stesso tempo, meno di 26 anni rappresenta una profonda dicotomia: la “fine finanziaria” del giovane e la “vittoria” della compagnia di assicurazione.

Poiché diversi studi statistici hanno messo in rilievo come i giovani aventi meno di 26 anni siano in grado di commettere un numero statisticamente più elevato di incidenti, allora è stato definito un aumento del premio assicurativo per tutti coloro che hanno superato la soglia dei 26 anni.

3. Classe universale assegnata

Il sistema bonus-malus interviene, ovviamente, anche per i neopatentati, ai quali viene assegnata di default la classe di merito universale 14.

Data la complessità del discorso, approfondiremo questo punto nel paragrafo successivo.

Comunque, è bene sapere che, in generale, la classe di merito è uno dei parametri che influenzano maggiormente il costo dell’assicurazione.

Per questo motivo, più la CU attribuita è alta e maggiore sarà il prezzo.

Assicurazione neopatentati in caso di utilizzo saltuario dell’auto

Hai appena preso la patente e prevedi di guidare in modo sporadico l’auto intestata ad uno dei tuoi genitori?

Generalmente, si stipula la propria polizza auto a nome di un’unica persona, la quale viene desegnata come unico guidatore, al fine di poter ottenere un risparmio notevole.

Qualora, invece, il veicolo dovesse essere utilizzato – seppur in poche occasioni – da un altro individuo (per esempio, il figlio neopatentato), allora bisognerà cambiare tale clausola.

In poche parole dovrai segnalare alla tua assicurazione che l’auto non verrà guidata solo dall’intestatario della polizza ma anche da un altro guidatore seppur sporadicamente.

In tal senso, si attiverà la clausola “guida libera”, che consentirà la guida anche ad altri patentati.

È bene segnalare che, proprio grazie all’utilizzo sporadico, non è necessario comunicare all’Impresa Assicurativa che la nuova clausola verrà attivata a favore di un neopatentato.

Neopatentati e classe bonus-malus

Ad ogni neopatentato viene assegnata automaticamente la classe di merito universale 14, che è appunto una delle più costose (il sistema bonus-malus è caratterizzato dalla suddivisione in 18 classi di merito universali)

La CU 14, assegnata automaticamente ai neopatentati, non è altro che la classe di merito universale “di base” che viene attribuita a chiunque sottoscriva una polizza assicurativa per la prima volta.

Ma come ti ho già preannunciato, hai la possibilità di risparmiare tanti soldini sulla polizza auto, anche se sei neopatentato.

Ti spiego come fare nel prossimo paragrafo.

Neopatentati: come risparmiare e come avvalersi della legge Bersani

Per risparmiare sulla polizza auto se sei un neopatentato hai due possibilità.

1. Usufruire della legge Bersani

Si tratta della soluzione più economica ma per sfruttare questa soluzione è necessario che il neopatentato risieda stabilmente nel nucleo familiare.

La legge Bersani, infatti, permette al neopatentato di usufruire della classe di merito universale di un familiare convivente (per esempio, un genitore).

Per poter far ciò, è necessario che il neopatentato rispetti determinate condizioni:
• Dopo aver acquistato un veicolo di pari categoria rispetto a quello posseduto dal contraente-familiare, bisogna sottoscrivere una nuova assicurazione
• Il veicolo non deve essere mai appartenuto a un familiare ancora in vita.

2. Intestare il veicolo a un familiare

Per chi non rientra nei parametri previsti dalla legge Bersani, niente paura: c’è un’alternativa.

Le Imprese assicuratrici, ormai, prevedono la possibilità di stipulare un’assicurazione per neopatentati anche a costo ridotto.

L’unica cosa che bisogna fare concretamente è quella di intestare il veicolo a un familiare già assicurato.

Per ovvie ragioni, quindi, è necessario selezionare il parente che gode di una classe di merito CU più bassa.

In aggiunta, per far sì che il neopatentato sia regolarmente in grado di guidare il veicolo, il familiare-contraente dovrà assicurarsi di aver incluso, al momento della stipula, la clausola “guida libera”.

Questa formula consente di estendere la copertura RC auto ad altri guidatori, compresi i neopatentati.

Alla fine, l’assicurazione verrà calcolata sulla base del profilo del rischio del parente a cui è stato intestato il veicolo, anche se bisognerà evidenziare alla compagnia che l’auto verrà guidata da un neopatentato e/o da un giovane di età inferiore ai 26 anni.

Cosa succede se un neopatentato fa un incidente e non è stato indicato nella polizza?

Decidere di far guidare un neopatentato e non stipulare una polizza apposita o, comunque, non attivare uno dei metodi che consentono di ottenere un risparmio sull’assicurazione (applicazione della legge Bersani o intestazione del veicolo a un familiare con applicazione della clausola “guida libera” estesa ai neopatentati) comporta notevoli rischi e pericoli.

Infatti, si possono verificare due casistiche:
– La macchina è assicurata con la clausola “guida libera”, ma, tra i possibili guidatori del veicolo, non è stato indicato il neopatentato
– La macchina è assicurata solo a nome di un singolo guidatore non neopatentato.

Entrambe le soluzioni portano allo stesso risultato.

Se il sinistro viene commesso da un neopatentato, non verrà risarcito dall’Impresa Assicurativa.

Se, comunque, si vuole procedere ugualmente a non stipulare una polizza apposita, è meglio informare il proprio figlio sui rischi e sui danni a cui si può andare incontro.

Pertanto, è necessario invitarlo a tenere sempre un comportamento prudente e sicuro.

Si può anche valutare l’idea di iscrivere il neopatentato a un corso di guida sicura, in modo che egli possa imparare tutte le tecniche che gli consentano di guidare adeguatamente e in una maniera priva di rischi per sé stesso e per gli altri.

Quanto costa l’assicurazione per un neopatentato?

Alla luce di quanto analizzato fino a ora, è esplicito il fatto che la polizza auto per un neopatentato sia abbastanza elevata.

Tuttavia, il prezzo del premio varia sia in base alla città di residenza sia in riferimento alla compagnia assicurativa scelta.

Questa tabella, comunque, consente di farci un’idea circa i costi che devono essere sostenuti nelle maggiori città italiane:

CITTÀ COSTO POLIZZA PER NEOPATENTATO

• VERONA 1.200 EURO
• MILANO 1.400 EURO
• CAGLIARI 1.500 EURO
• BOLOGNA 1.700 EURO
• TORINO 1.800 EURO
• ROMA 1.900 EURO
• FIRENZE 2.000 EURO
• PALERMO 2.200 EURO
• NAPOLI 3.100 EURO

Quali coperture scegliere per fare la polizza a un neopatentato

Ovviamente, il prezzo del premio finale della polizza RC auto per un neopatentato dipenderà anche dalle coperture e garanzie inserite.

Quelle maggiormente richieste, quando si stipula l’assicurazione per un neopatentato sono:
• Assistenza stradale
• Assicurazione Kasko
• Tutela legale
• Copertura di infortuni al conducente
• Furto e incendio.

Spesso, soprattutto se il veicolo è stato appena acquistato, scegliere tali servizi aggiuntivi potrebbe essere più prudente e potrebbe far stare i genitori più tranquilli.

Però, bisogna tenere in considerazione che il prezzo della polizza lieviterà inevitabilmente con l’aumento delle coperture richieste.

Tuttavia, vi sono anche dei prodotti che consentono di evitare queste variazioni di prezzo o, comunque, permettono di sostenere una spesa più contenuta.

Ne è un esempio il montaggio della scatola nera, un dispositivo satellitare che viene inserito nel veicolo e che monitora tutte le informazioni sul mezzo e il comportamento alla guida del conducente.

Comunque, è buona prassi effettuare il maggior numero di preventivi possibili e far uso dei siti comparatori (Facile.it, Segugio), al fine di confrontare le varie tariffe e scegliere effettivamente quella più conveniente.