INDICECessione del quinto: un semplice esempio per capire cos'è
Per comprendere al come funziona la cessione del quinto ti faccio un esempio.
Ammettiamo che tua sia un lavoratore dipendente di 50 anni e necessiti di un prestito di diecimila euro. Il tuo stipendio ammonta a 1200 euro netti e decidi così di recarti in banca per ottenere un prestito mediante la cessione del quinto.
Come si calcola il quinto dello stipendio in questo caso? Semplice!
Dovrai calcolare il 20% di 1200, che equivale a 240 euro.
240 euro sarà la somma limite che ciascuna rata del prestito non potrà superare, compreso tasso d’interesse, commissioni bancarie e costo della polizza assicurativa della cessione del quinto. Lo stesso discorso vale se invece, ad esempio, sei un pensionato di 65 anni con una pensione netta di 800 euro al mese.
Le caratteristiche del prestito per dipendenti e pensionati con cessione
Questa particolare forma di prestito per dipendenti e pensionati venne introdotta nel 1950 con la Legge 250 a favore, esclusivamente, dei dipendenti pubblici.
Ancora oggi questa categoria è nettamente privilegiata anche per via della natura statale del datore di lavoro che rappresenta un’ulteriore sicurezza per le banche.
Infatti ottenere prestiti per forze armate oppure finanziamenti per insegnanti è tutt’oggi molto semplice.
Nel 2005 le cose sono nettamente cambiate e la possibilità di richiedere la cessione del quinto è stata estesa anche a pensionati e dipendenti privati.
Si tratta di un finanziamento per pensionati e dipendenti che richiede meno garanzie del solito, in quanto l’ente creditizio ha la certezza di intascare mensilmente la rata di rimborso, a fronte della presenza di un reddito certo e continuativo.
La sussistenza di una fonte di reddito mensile certa abbassa notevolmente il rischio di insolvenza, ponendo la finanziaria in una situazione di maggior sicurezza.
Ecco in breve le principali caratteristiche che contraddistinguono qualsiasi forma di cessione del quinto:
- Prestito personale non finalizzato, che può essere quindi utilizzato senza nessuna destinazione d’uso prestabilita. In sostanza non c’è la necessità di dover giustificare perché prendi questi soldi.
- Può essere richiesto solo da lavoratori dipendenti (privati, pubblici, a tempo indeterminato ed in alcuni casi indeterminato) e pensionati;
- Le rate vengono rimborsate decurtando mensilmente la busta paga o la pensione e il pagamento viene eseguito direttamente dal datore di lavoro e dall’ente previdenziale;
- L’entità della rata non può superare il limite massimo di un quinto della pensione o della busta paga;
- Il piano di rimborso può prevedere un massimo di 120 rate;
- Il tasso rimane fisso fino all’estinzione del prestito;
- Non servono garanti, per questo viene definito prestito a firma singola (è necessaria solo la firma del richiedente);
- Per legge la cessione del quinto deve essere accompagnata dalla stipula di un’assicurazione che tuteli l’ente creditizio in caso di premorienza o perdita del lavoro del richiedente.
Ho preparato un articolo molto interessante su quali sono i requisiti per richiedere una cessione del quinto che dovresti assolutamente leggere.
Leggi anche: “Prestiti per neo assunti“
La cessione del quinto per lavoratori a tempo determinato
Attualmente, oltre ovviamente ai disoccupati, esistono ancora determinate tipologie di lavoratori dipendenti che non possono richiedere un prestito sotto forma di cessione del quinto. Scopriamo assieme quali:
- Lavoratori autonomi
- Dipendenti con contratto a tempo determinato.
Tuttavia, in alcuni casi, anche ai lavoratori a tempo determinato è data la possibilità di usufruire della cessione del quinto. Si tratta di quei lavoratori in possesso di un contratto a progetto (con un minimo di continuità) in grado di restituire tutte le rate del prestito entro la scadenza del contratto di lavoro.
Ad ogni modo, se il rimborso del prestito avviene prima della scadenza del contratto lavorativo, qualsiasi tipologia di dipendente a tempo determinato può usufruire della cessione del quinto. In ogni caso l’entità del prestito dipenderà da tre fattori:
- Busta paga;
- Il TFR, che tutela la finanziaria nel caso in cui il richiedente dovesse perdere il lavoro prima dell’estinzione del prestito. Fino a che tutte le rate non vengono rimborsate il dipendente non può usufruire del suo diritto all’anticipo sul TRF, sancito dall’articolo 2120 comma 6 del C.c;
- Anzianità lavorativa.
Maggiori saranno questi tre elementi, più il lavoratore richiedente potrà vedersi accordato un prestito di un ammontare più elevato.
Come ti ho già anticipato, i versamenti mensili delle rate di rimborso verranno effettuati direttamente dal datore di lavoro.
E se vieni licenziato cosa succede? Se ti interessa l’argomento, ho preparato un articolo dedicato alla cessione del quinto in caso di licenziamento.
Calcolare cessione del quinto per dipendenti è davvero molto semplice, clicca qui.
Come rinnovare una cessione
Spesso un prestito viene estinto per la necessità di richiederne un altro.
La normativa vigente in merito alla cessione del quinto, però, stabilisce che può essere richiesto un nuovo finanziamento solo se il prestito pregresso è stato rimborsato almeno nella misura dei due quinti dell’importo totale.
E allora come si fa a calcolare la cessione del quinto? Come suggerisce il termine “cessione del quinto”, le rate del prestito corrispondono al massimo ad un quinto (o al 20%) della busta paga o della pensione nette. Ogni rata, ovviamente, comprenderà una parte di interessi, commissioni bancarie e costi accessori.
Leggi anche: Tasso di interesse cessione del quinto
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