Carte prepagate

Hai appena aperto un conto corrente con annessa carta di credito? Vuoi utilizzarla per effettuare, in tutta sicurezza, acquisti online e in negozi fisici? Ma se non sai come funzionano le carte di credito tutto sembra diventare più complesso.

Non preoccuparti. Sono qui proprio per risolvere ogni tuo dubbio sull’argomento.

In questo articolo, infatti, voglio spiegarti il funzionamento delle carte di credito, quali sono le operazioni più convenienti che puoi fare (e quelle meno vantaggiose) e in che modo si differenziano dalle carte prepagate.

Ecco l’indice degli argomenti che troverai in questo articolo:

• Il funzionamento delle carte di credito
• Esempi sull’utilizzo delle carte di credito
• Come richiedere una carta di credito
• Quando è meglio utilizzare una carte di credito invece della prepagata
• I rischi delle carte di credito
• Cosa puoi fare con una carta di credito che non puoi fare con una prepagata

Il funzionamento della carte di credito

Parti dal presupposto che, a differenza della carta prepagata, la carta di credito funziona quasi come un prestito.

Infatti mentre con la prepagata utilizzi solo i soldi che carichi direttamente sulla carta,  con la carta di credito il meccanismo è diverso:

1) la banca ti da la carta con un massimale di spesa mensile.

2) Usi quel massimale a prescindere dal saldo del tuo conto corrente e senza ricaricarci nulla dentro.

3) Quando devi pagare nei negozi basta mostrare il documento e fare la tua firma

4) Per prelevare devi usare il pin (ma non ti conviene assolutamente, tra poco scoprirai perché)

5) Per pagare on line poi, ogni carta ha il suo sistema.

Esempi sull’utilizzo di una carta di credito

Per comprendere al meglio come funzionano le carte di credito, voglio aiutarti facendoti un esempio.

Immagina di avere una carta di credito con massimale, o plafond, di 1.000 euro al mese e nessun soldo sul conto.

A prescindere dal saldo, potrai utilizzare la carta tranquillamente senza incorrere in problemi.

Le spese che fai ti vengono addebitate il mese successivo, in genere il quindicesimo  giorno del mese.

È importante, quindi, che i soldi tu li abbia a disposizione il giorno dell’addebito e non quando usi la carta.

Come richiedere la carta di credito

Per richiedere la carta di credito la banca ti chiederà delle garanzie perché, se tu la utilizzi e non hai i soldi, questi soldini ce li rimette la banca.

Chiaramente, in seconda battuta, avrà problemi anche il cliente perché, in mancanza di disponibilità per pagare le spese della carta, si viene iscritti nel registro dei cattivi pagatori, noto come Centrale d’Allarme Interbancaria (CAI).

Quali garanzie chiede la banca per avere una carta di credito?

Gli elementi che vengono presi in esame per concederti una carta di credito sono prevalentemente il reddito.

Poi in seconda battuta il tuo patrimonio e la storicità del tuo conto.

Quando è meglio utilizzare la carta di credito rispetto alla prepagata

La carta di credito è comoda da utilizzare perché non devi ricaricarla di volta in volta come una carta prepagata.

Quindi risparmi tempo ed anche denaro perché spesso le carte prepagate hanno delle commissioni sulla ricarica.

Inoltre per fare il pagamento ti basta mostrare il tuo documento e firmare, senza necessità di inserire un pin come avviene per il bancomat, la carta prepagata o carta con IBAN.

Ma non dimenticare che la carta di credito comporta più rischi.

Rischi carta di Credito 

La carta di credito però, come ho già spiegato in questa guida , comporta dei rischi maggiori perché se ti rubano la carta il malintenzionato ha più facilità nell’usarla.

Inoltre, se la carta viene clonata, possono prenderti i soldi fino al massimale che tu hai concordato, anche se non hai i soldi sul conto.

La società che ha emesso la carta poi ti restituisce i soldi in caso di furto o clonazione ma è difficile che tu riceva i soldi in caso di phishing.

Il motivo è perché con il phishing il cliente che ha fornito, seppur involontariamente, i suoi dati a dei malintenzionati.

Cosa puoi fare con la carta di credito che non puoi fare con la prepagata?

Noleggiare un auto:

Quando noleggi un auto non vengono accettate prepagate perché se fai un danno alla macchina, il noleggiatore ha la possibilità di prenderti delle somme a garanzia.

Invece con la prepagata chi noleggia una macchina non ha la garanzia di poter prelevare dalla tua carta in caso di controversie.

Domiciliare le utenze (pratica sconsigliata):

Spesso le società di telefonia chiedono di domiciliare le proprie bollette sulla carta di credito.

Incentivano questa pratica perché con l’addebito sulla carta di credito hai meno controllo.

In sostanza mentre sul conto basta andare in banca e revocare un utenza, con la carta di credito non è così semplice.

Per revocare una domiciliazione sulla carta di credito spesso devi rivolgerti direttamente alla società fornitrice del servizio e addirittura, a volte, anche se revochi la carta continuano ad arrivare gli addebiti.

Quindi va bene fare la carta di credito per noleggiare un’auto ma evita, se puoi, di fare la carta di credito per acquistare,ad esempio, il telefonino e appoggiare l’addebito delle rate lì.

Altre risorse utili in tema di carte di credito e carte prepagate

Abbiamo già affrontato in diverse occasioni le tematiche legate a carte di credito e prepagate.

Se vuoi approfondire questo argomento ti segnalo le seguenti guide che ho preparato per te:

• Come fanno le banche a guadagnare con le carte prepagate
• Perché preferire la carta prepagata alla carta di credito quando sei in vacanza
• 17 modi strani per utilizzare le carte

L’utilizzo delle carte prepagate in Italia è aumentato tantissimo negli ultimi due anni ed oggi quasi tutti noi possediamo almeno una prepagata con iban.

Se vuoi scoprire quali sono le migliori carte prepagate del momento leggi questa guida che ho preparato sull’argomento.

In questo articolo, però, voglio parlarti dei piccoli rischi legati alle carte prepagate.

Ovviamente parliamo di rischi davvero ridicoli ma è meglio conoscerli per potersi tutelare in qualsiasi caso.

Ecco l’indice degli argomenti che troverai in questo articolo:

• Fallimento della Banca che ha emesso la carta con iban
• Utilizzo fraudolento della carta
• Rischio aumento costi della carta

1. Fallimento della Banca che ha emesso la carta con iban

Il primo tra tutti i rischi riguarda la sicurezza dei tuoi risparmi.

Quindi se la banca che emette la carta fallisce dove vanno a finire i tuoi soldi?

Il rischio è il medesimo rispetto a quello di un conto corrente.

L’unica accortezza deve essere però quella di sottoscrivere carte con IBAN in Italia o comunque in Paesi aderenti all’Unione Europea.

Ad esempio in Italia, al contrario di quanto facciano credere i giornali, il sistema bancario  è solido ed i rischi sono vicini allo zero.

Anche perché le banche aderiscono al fondo di tutela interbancario che garantisce la liquidità fino a €100.000 per correntista in caso di fallimento della banca.

I 100.000 euro valgono per testa e per banca.

Se, ad esempio, hai €200.000 sul conto cointestato su una banca e  €2000 su una prepagata di un’altra banca cosa succede se entrambe le banche falliscono?

Riceverai i 200.000€ dalla banca perché il fondo di tutela interbancario:

• Darà €100.000€ a testa (a a te ed alla persona con cui hai aperto il conto cointestato)
• €2000 dall’altra perché sei coperto fino a €100.000 anche con l’altra banca.

Diverso il caso  se  fai una carta con IBAN in società finanziarie  che hanno sedi legali in Paesi discutibili dal punto di vista normativo.

Per questo è assolutamente importante fare una carta con IBAN la cui banca ha sede legale in Italia o comunque in paesi europei Anche perché le carte con IBAN hanno costi ridicoli di gestione costi per operazioni in alcuni casi pari a zero.

Anche i titolari di carte prepagate postali sono tutelati in caso di dissesti finanziari però mentre per le banche la garanzia e posta dal fondo tutela interbancario, per le poste la garanzia è data dalla cassa depositi e prestiti.

Verificare se cassa depositi e prestiti statale e fondo tutela interbancario privato specificarlo

2) Utilizzo fraudolento della carta

Prima di tutto non conservare mai il PIN insieme alla carta.

Questo consiglio sembra assolutamente scontato ma ti possiamo garantire che esiste  una certa percentuale di persone che ancora conserva il pin della carta insieme bancomat o alle carte magari nel portafogli o nella borsa.

E c’è una percentuale ancora più alta di persone che segnano i il pin sul cellulare e lo rinominano con la parola password o similare.

Ormai i ladri sono scaltri e sanno benissimo che spesso le persone scrivono password carta o cose similari sul cellulare.

Quando una persona perde il portafogli magari insieme al cellulare, il ladro la prima cosa che fa è quella di verificare se hai segnato il pin della carta o del bancomat sul cellulare.

E ti ricordo che dare la password ad un malintenzionato seppur in modo involontario come quella di segnarla sul cellulare, equivale a dare le chiavi dell’auto della macchina al ladro.

In questo caso quindi la compagnia assicurativa non rimborsa.

La stessa cosa vale se clicchi sulle email fraudolente.

Infatti non devi mai cliccare nelle email inviate da banche poste società finanziarie  come carta di credito, PayPal ecc…

Le società finanziarie non ti chiederanno mai di cliccare ad un’email proprio perché questo è un fenomeno tipico di chi vuole sottrarti dati.

Questo fenomeno  viene tecnicamente definito tentativo di phishing e sicuramente ne hai sentito parlare.

Vediamo ad esempio un messaggio fraudolento

Questa sembra una normale email ricevuta da PayPal (paypal è il sistema per inviare ricevere i pagamenti, collegabile ai conti correnti e alle carte prepagate o alle carte con IBAN)

In realtà trattasi di un’email fraudolenta.

Se l’utente Clicca sui link presenti nell’email viene rimandato ad una pagina che sembra quella di PayPal ma è tutt’altro.

L’utente inserisce la propria  user ID e password  credendo di essere nel sito della banc,a in questo caso di PayPal,  ma queste informazioni  vanno a finire nel computer di un malintenzionato che copia i dati e li utilizza per prosciugare il conto del malcapitato.

Quindi per non saper né leggere né scrivere non cliccare mai e poi mai ad email di banche, società finanziarie, carte di credito eccetera.

Un sistema per capire facilmente se si tratta di tentativo di un phishing è quello di verificare da quale email ti arriva il messaggio.

Nel nostro caso la mail ha come estensione XX.it e non paypal.com perché appunto l’estensione paypal.com è solo di proprietà di paypal.com

Anche in questo caso se clicchi su un email fraudolenta fornisci i tuoi dati di accesso a persone terze.

Difficilmente rivedrai i tuoi soldi perché quasi sempre i gestori non rimborsano in quanto l’utente, che è responsabile dei propri dati, li ha ceduti ad un malintenzionato.

Tuttavia se hai subito truffe telematiche, ti consigliamo vivamente di rivolgerti all’arbitro bancario finanziario perché:

– è un’operazione quasi gratuita;
– in poco tempo riesci a risolvere le controversie finanziarie.

3. Rischio aumento costi della carta

Un altro rischio riguarda le variazioni contrattuali unilaterali.

Spesso le variazioni unilaterali riguardano variazioni normative non vanno ad impattare sui costi ma a volte queste variazioni sono dettate dalla banca e possono portare ad un incremento dei costi della carta di credito.

Gli aumenti delle commissioni vengono effettuati di rado e devono essere fatte con un preavviso di almeno 60 giorni.

Quindi tu hai tutto il tempo per poter recedere dal contratto che per legge deve essere a zero spese.

Quindi siccomela c’è un’elevata facilità nell’aprire e chiudere un rapporto, che sia di conto corrente o di una carta prepagata o di una carta con IBAN, questo rischio è veramente molto ridotto.

Altri articoli utili

Per approfondire il tema della carte prepagate potrebbero interessarti altre guide ed approfondimenti che ho preparato a riguardo:

• In che modo riescono a guadagnare le banche con le carte prepagate?
• 17 acquisti strani fatti con le carte prepagate
• Perché in vacanza è meglio utilizzare una carta prepagata
• La migliore carta prepagata per minorenni

Negli ultimi tempi, quasi  tutti i più grandi colossi bancari italiani ed internazionali, stanno proponendo le loro carte prepagate con iban a zero spese.

Ad esempio, una delle prepagate gratis più famose del momento, come carta Hype, è di proprietà di Banca Sella.

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Quindi cosa c’è dietro? Come fanno le banche a guadagnarci con le carte prepagate?

Il motivo è semplice: in tutti i sistemi di pagamento, le banche e le società finanziarie guadagnano principalmente dall’esercente.

Ogni volta che paghi con il bancomat o carta di credito o fai un acquisto su internet, tu non paghi nulla ma chi incassa paga una commissione che va dallo 0,3% fino ad arrivare al 4% dell’importo.

E considerando l’ammontare di transazione che avvengono tutti i giorni, il giro d’affari che c’è dietro è enorme.

Per darti un idea, i pagamenti presso gli esercizi commerciali in Italia nel 2017 è stato di 115,4 miliardi di euro (hai letto bene, miliardi)! (1).

Ad esempio le commissioni che propone Nexi (ex Cartasi) agli e-commerce variano dal 1,9% al 2,4% a seconda del giro d’affari (2).

Queste percentuali non vanno però tutte alla banca che ha emesso la carta:

La società che emette la carta di credito si appoggia a dei circuiti. I principali sono Visa e Mastercard, accettati in tutto il mondo.

Ad ogni transazione:

1. l’esercente pagherà una commissione a Visa, Cartasi ecc…
2. Poi Visa o mastercard gireranno una percentuale alla società che ha emesso la carta di Credito.

Quindi chi offre una carta a zero spese non sta facendo il benefattore ma semplicemente ha rinunciato ad una fetta di commissioni perché il grosso degli introiti lo riceve dagli esercenti.

CONCLUSIONE:

Se trovi una carta prepagata o con IBAN che offre tutto gratis, o addirittura come Hype che ti offre 10 euro gratis, sappi che non sono benefattori ma riescono ad avere utili comunque grazie alle commissioni sulle transazioni che pagano gli esercenti

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Se hai dubbi o domande non esitare a scriverci nei commenti a quest’articolo o sulla nostra pagina Facebook.

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