Fondi pensione

Aprire un fondo pensione per i figli è una scelta assolutamente lungimirante ed estremamente vantaggiosa.

Grazie a questo prezioso strumento potrai dare ai tuoi figli un risparmio di decine di migliaia di euro, ed altri vantaggi, che scoprirai in queste poche righe.

Tutta questa differenza sta nel compiere un’azione adesso invece che farla fare ai tuoi figli quando inizieranno a lavorare.

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Indice degli argomenti:

• Perché è così importante fare un fondo pensione
• Esempio richiesta anticipo fondo pensione
• I vantaggi per i minori
• Serve l’autorizzazione del giudice?
• Gli obblighi

1) PERCHE’ E’ COSI’ IMPORTANTE ISCRIVERE I PROPRI FIGLI AL FONDO PENSIONE?

La risposta sta nella fiscalità in caso di riscatto del fondo pensione.

Se il fondo pensione per i figli da un lato ha elevatissimi vantaggi in fase di investimento, dall’altro lato vi è un elevata tassazione in fase di riscatto del fondo.

2) E QUI ENTRA IN GIOCO L’IMPORTANZA DI FARE IL FONDO PENSIONE PER I FIGLI:

Quando il titolare del fondo pensione deve chiedere un anticipo o riscattare il fondo, pagherà una tassazione sul capitale pari a:

a) Tassazione al 15%: In caso di inoccupazione, decesso dell’aderente e anticipazione per spese sanitarie.

b) Tassazione al 23%: Per tutti gli altri casi di anticipazione e riscatto.

Quindi, se hai accumulato 10.000 euro ed hai una tassazione del 23% pagherai circa 2.300 euro allo Stato.

Ma attenzione: per ogni anno di permanenza nel fondo c’è uno sconto fiscale dello 0.3% fino ad arrivare al 9% di tassazione sul capitale investito.

E questo calcolo viene fatto a partire dalla data di accensione al fondo pensione.

Quindi capisci bene che prima una persona aderisce al fondo pensione e meno soldi pagherà allo Stato quando dovra riscattare il fondo.

Ma c’è di più e lo scoprirai con questo esempio:

3) ESEMPIO DI RICHIESTA ANTICIPO AL FONDO PENSIONE:

Luca e Federico hanno 30 anni ed hanno iniziato a lavorare da 5 anni.

Il padre di Luca ha aperto un fondo quando Luca aveva 10 anni versando 50 euro.

Federico invece ha iniziato a versare solo quando ha iniziato a lavorare.

Entrambi devono comprare casa e quindi chiedono un anticipo del fondo pensione che per legge per l’acquisto della prima casa può essere del 75% dell’importo.

Federico scopre che non può chiedere l’anticipo del fondo perché devono prima passare 8 anni di permanenza nel fondo quindi se ha bisogno di comprare casa presto è costretto a rinunciare a questa occasione.

Il padre di Luca invece 20 anni prima aveva fatto un veramento di 50 euro.

Adesso che richiede il riscatto al fondo pensione, risulterà iscritto da 20 anni e non solo potrà chiedere il riscatto del fondo pensione ma avrà addirittura una tassazione inferiore rispetto a Federico.

Quindi riesci a capire che enorme vantaggio può dare il fondo pensione per i figli se si iscrive in tenera età?

4) VANTAGGI PER I MINORI ISCRITTI AL FONDO PENSIONE:

I genitori hanno una deduzione dal reddito complessivo fino a 5164,57 euro ogni anno.

Quindi è come se facessi il fondo per te stesso.

Questo vuole dire anche che il beneficio fiscale vale per la somma del genitore più i figli.

Ovvero se tra te ed i tuoi figli avrai versato ad esempio 10.000 euro in un anno, avrai una deduzione di 5164,57.

5) SERVE L’AUTORIZZAZIONE DEL GUIDICE TUTELARE PER ISCRIVERE IL MINORE AD UNA PENSIONE INTEGRATIVA?

Non c’è bisogno dell’autorizzazione del giudice tutelare per iscrivere i tuoi figli al fondo pensione.

Tuttavia i soldi non devono essere presi dal risparmio del minore (esempio libretto o conto intestato ai tuoi figli) perché, se usi i risparmi dei tuoi figli per accendere un fondo pensione, devi chiedere l’autorizzazione del giudice.

Secondo l’articolo 12 del testo unico delle imposte sui redditi, possono aderire al fondo pensione tutti i soggetti a carico, che abbiano quindi un reddito lordo inferiore a 2840,51 euro.

6) UNA VOLTA CHE ISCRIVO MIO FIGLIO AL FONDO, HO DEGLI OBBLIGHI DI VERSAMENTO?

I fondi pensione possono essere fatti a versamenti periodici oppure con versamenti a richiesta.

Se fai il fondo con versamenti a richiesta non ti verrà prelevato alcun importo se non fai tu il versamento.

Quindi potresti anche aprire la posizione previdenziale versando ad esempio 50 euro e poi magari può continuare tuo figlio quando inizia a lavorare.

Le due tipologie di versamento (periodico e a richiesta) possono essere cambiate in qualsiasi momento.

7) RIEPILOGANDO: I VANTAGGI DEL FONDO PENSIONE IN TENERA ETA’

1) Se il fondo pensione viene acceso tardi, si rischia di non poter usufruire di quelle somme proprio nei momenti dove c’è maggiore necessità di contante, ovvero dopo gli studi.

Invece se il fondo pensione viene fatto per tempo si potrà godere delle somme quali:

• il 75% dell’ammontare del fondo per acquisto o ristrutturazione prima casa;
• Il 30% per altre motivazioni come ad esempio avviare un’attività oppure lo studio (es. master ecc..)
• il 75% per spese sanitarie.

2) I VANTAGGI FISCALI: Più tempo stai nel fondo e meno tasse si pagano.

3) A prescindere dai riscatti anticipati e comunque importantissimo creare un gruzzoletto per il proprio figlio che si ritroverà con una pensione misera.

Perchè fare un fondo pensione è davvero cosi importante?

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Indice:

• Perché la pensione sarà sempre più misera rispetto allo stipendio
• Basta accantonare solo il TFR nel fondo pensione?
• Dove sbagliano molti consulenti finanziari?
• Come si fa a scegliere un buon fondo pensione?

1) PERCHE’ LA PENSIONE SARA’ SEMPRE PIU’ MISERA RISPETTO ALLO STIPENDIO?

Il motivo risiede in tre elementi:

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1) Meno persone che lavorano;

2) Aumento della vita media;

3) Ma il principale è il forte calo delle nascite (ogni due persone nasce 1,1 bambino).

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I Trend demografici ci dicono che nel 2040 la popolazione over 65 sarà ben il 50% della popolazione italiana.

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Come si può in una situazione del genere garantire un sistema previdenziale come quello attuale?

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Per questo è assolutamente importante accantonare delle somme per la tua pensione che ti serviranno almeno per mantenere lo stesso tenore di vita attuale.

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E se pensiamo che la pensione nella migliore delle ipotesi sarà di circa la metà rispetto al reddito, capisci bene che non basta il semplice accantonamento del TFR per far sì che quando non lavorerai più ti sia garantito lo stesso tenore di vita.

2) BASTA SOLO ACCANTONARE IL TFR NEL FONDO PENSIONE?

Il rischio generale è che i lavoratori non risparmiano abbastanza per la propria pensione.

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Perché la pensione per molti è un qualcosa di molto lontano e poi nessun governo mette in guardia i cittadini dal rischio di poter avere una vita da pensionati alla ricerca del sopravvivere e non del vivere.

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Ma questa purtroppo è matematica ovvero nel rapporto tra popolazione sempre più longeva e nascite sempre più basse.

 

 

3) DOVE SBAGLIANO MOLTI CONSULENTI FINANZIARI E MOLTE BANCHE?

Molti consulenti finanziari e molte banche non fanno una stima della somma che bisogna accantonare per vivere una vita serena senza lavorare.

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La somma dipende:

– Dalla tua età;

– Dal tuo reddito.

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Ed è molto importante anzi importantissimo cercare di capire quanto risparmiare per avere un reddito adeguato al proprio tenore di vita e non avere i soldi per i propri nipoti o i propri figli può fare male.

Un consulente che non fa una questa analisi commette un errore gravissimo.

4) COME POSSIAMO AIUTARTI IN QUESTO?

Genertellife del gruppo Generali è il principale gruppo assicurativo italiano.

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Genertellife ha creato una pagina dove puoi fare una stima di quanto potrà essere la tua pensione e quanto devi risparmiare per garantirti un futuro sereno.

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Ti basta inserire la tua età, da quanto tempo lavori e il tuo reddito.

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Così tutto sarà più chiaro e benedirai il giorno in cui hai incontrato questo articolo 🙂

Altre risorse utili sui fondi pensione

Se l’argomento dei fondi pensione ti interessa particolarmente dovresti leggere questi due articoli che ho preparato sull’argomento:

• Fondo pensione per i figli
• Rischi e benefici dei fondi pensione

Il fondo pensione è uno strumento di accantonamento rientrante nella categoria delle pensioni integrative che permette di ottenere un notevole risparmio fiscale.

Questo risparmio però ha dei limiti che vanno assolutamente approfonditi prima di fare qualsiasi sottoscrizione.

I fondi pensione presentano limiti, rischi ma anche benefici.

Scopriamoli assieme nei prossimi paragrafi.

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1) I VANTAGGI FISCALI DEL FONDO PENSIONE:

I versamenti nel fondo sono deducibili per un ammontare annuo massimo di 5.164,57 euro con un beneficio fiscale che dipende dalla aliquota marginale IRPEF

Le aliquote IRPEF sono le seguenti:

• Fino a 15.000 23%
• Da 15.000 A 28.000 27%
• A partire da 28.000 A 55.000 38%
• Da 55.000 A 75.000 41%
• Oltre 75.000 43%

Quindi se ad esempio ti trovi nella fascia 28.000 – 55.000 versando la somma di 5.164 euro, avresti un risparmio fiscale di 1.962 euro che vai a recuperare con la prossima dichiarazione dei redditi.

In pratica è come se facessi un investimento ottenendo un rendimento del 38% l’anno dopo.

In più le plusvalenze, ovvero i guadagni dell’investimento, hanno una tassazione agevolata al 20% anziché al 26%.

Però non è tutto oro quello che luccica e se è vero che un fondo di previdenza offre grandi opportunità fiscali, è altrettanto vero che ci sono una serie di vincoli che devono compresi per bene.

2) ANTICIPAZIONI E RISCATTI DEI FONDI PENSIONE:

Puoi chiedere il rimborso totale del fondo solo nei seguenti casi*:

1) In caso di disoccupazione, mobilità e cassa integrazione a zero ore da almeno 12 mesi (50% della posizione);

2) Disoccupazione da almeno 4 anni (riscatto totale);

3) In caso di invalidità permanente che riduca la capacità di lavoro a meno di un terzo e per un periodo ti tempo superiore a 48 mesi (riscatto totale)

4) In caso di morte (riscatto totale da parte degli eredi o beneficiari designati).

Si può richiedere un anticipo nei seguenti casi:

– SPESE SANITARIE: in qualsiasi momento, per un importo non superiore al 75%, per spese sanitarie conseguenti a situazioni gravissime attinenti a sé, al coniuge o ai figli, per terapie e interventi straordinari riconosciuti dalle competenti strutture pubbliche;

– PER ACQUISTO PRIMA CASA O RISTRUTTURAZIONE: Purché decorsi otto anni di iscrizione a forme pensionistiche complementari. L’importo non deve essere superiore al 75%.

– SENZA ALCUNA GIUSTIFICAZIONE: decorsi otto anni di iscrizione a forme pensionistiche complementari, per un importo non superiore al 30%.

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3) TASSAZIONE DEI FONDI PENSIONE IN FASE DI RISCATTO E ANTICIPO

Purtroppo la fiscalità in Italia è sempre un po’ complicata, quindi non posso limitarmi a scrivere una sola frase ma cercherò di essere più chiaro possibile:

I fondi pensione sono soggetti ad una ritenuta fiscale sull’ammontare dell’investimento.

La ritenuta fiscale viene calcolata su tutto l’ammontare del fondo pensione ed ha una tassazione che parte dal 15 o dal 23 percento a seconda dei casi.

3A) Tassazione al 15%: In caso di inoccupazione, decesso dell’aderente e anticipazione per spese sanitarie.

3B) Tassazione al 23%: Per tutti gli altri casi di anticipazione e riscatto.

Tuttavia dopo 15 anni di permanenza nelle forme pensionistiche complementari, si attiva una riduzione dello 0,3% ogni anno fino a raggiungere il 9%.

In caso di riscatto fondo pensione per spese mediche dopo 20 anni, l’aliquota sarà:

15% aliquota base – (5 anni * 0,30) = 15-1,5= 13,5%

Se dopo 20 anni hai maturato ad esempio 100.000 euro pagherai quindi 13.500 euro di tasse.

4) DOVE INVESTE IL FONDO PENSIONE

Chi vuole accantonare delle somme nel fondo previdenziale può scegliere le seguenti classi di rischio:

– Garantito: offrono una garanzia di rendimento minimo o di restituzione del capitale versato al verificarsi di determinati eventi (ad esempio, al momento del pensionamento). Tipico investimento a forma garantita è il fondo parametrato al tfr.

– Monetario: investe in obbligazioni a breve termine con scadenza non superiore ad un anno;

– Obbligazionario;

– Bilanciato: in genere è costituito dal 50% azioni e 50% obbligazioni;

– Azionario.

4A) QUALI COMPARTI SCEGLIERE IN FUNZIONE DEGLI ANNI RESIDUI ALLA PENSIONE?

– Fino a 5 anni alla pensione: è consigliabile fare i fondi garantito e monetario;

– Da 5 a 10 anni: obbligazionario

– Da 10 a 15 anni: bilanciato.

– Oltre 15 anni: azionario.

E’ possibile, anzi consigliabile scegliere un mix di questi.

La scelta di un investimento a maggior contenuto azionario comporta più oscillazioni degli investimenti ma allo stesso tempo rendimenti potenzialmente più elevati nel lungo periodo.

Tuttavia questa decisione deve essere sempre confrontata con la propensione al rischio.

5) PRESTAZIONE DEL FONDO PENSIONE

La prestazione può essere percepita sotto forma di:

A) Capitale;

B) Rendita.

Sotto forma di capitale ricevi tutti i soldi subito.

Nel caso della prestazione sotto forma di rendita esistono diverse tipologie:

– Rendita vitalizia corrisposta all’assicurato finché è in vita;

– Rendita vitalizia all’assicurato finché è in vita e successivamente una rendita reversibile ad una persona da lei designata;

In genere è anche possibile mixare le due soluzioni.

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6) TRASFERIMENTO FONDO PENSIONE

E’ possibile trasferire il fondo pensione ad altra forma pensionistica solo dopo due anni di permanenza del fondo.

7) COSA SUCCEDE IN CASO DI FALLIMENTO DELLA SOCIETA’ DI GESTIONE DEL FONDO PENSIONE?

Il patrimonio del fondo pensione è separato ed autonomo rispetto al patrimonio della società.

Quindi se la società fallisce i soldi da versati non possono essere intaccati dai creditori.

8) SI PUO’ CONTINUARE A VERSARE ANCHE DOPO LA PENSIONE?

Non puoi più sottoscrivere un fondo pensione quando hai raggiunto l’età pensionabile.

Puoi invece fare versamenti aggiuntivi se hai sottoscritto un fondo pensione almeno un anno prima di aver raggiunto l’età pensionabile.

Si parla di età pensionabile non di pensione.

Quindi se ricevi la pensione ma non hai l’età pensionabile puoi comunque accendere una forma pensionistica complementare.

Ad esempio se aderisci ad un fondo e dopo 11 mesi vai in pensione, non può più fare versamenti aggiuntivi.

Invece se hai fatto il fondo pensione e dopo un anno e un giorno raggiungi l’età pensionabile, puoi continuare a fare versamenti anche dopo aver raggiunto l’età pensionabile.

Anche nel caso dei pensionati, puoi riscattare il fondo pensione decorsi almeno 5 anni di partecipazione al fondo pensione o comunque a forme pensionistiche complementari (1)

9) COME E DOVE FARE I VERSAMENTI

I versamenti possono essere fatti attraverso l’accantonamento del TFR oppure facendo un versamento volontario dal conto corrente.

Puoi decidere se effettuare:

– Versamenti periodici (es. mensile, annuale ecc…)

– Versamenti a richiesta.

– Entrambi le cose insieme.

Ogni scelta effettuata è modificabile nel tempo.

Se sospendi o smetti di fare i versamenti, il fondo pensione resta comunque in piedi senza alcuna modifica contrattuale.

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